Antes de endeudarse, Piense?

Teniendo en cuenta la economía actual en nuestro país y las volatilidades de los mercados a nivel local, regional e internacional,  es bueno endeudarse?

  ¿Por qué están pidiendo prestado?

El préstamo de dinero para las cosas importantes como la compra de una casa puede ser inevitable. Pero entrar en la deuda es también una gran responsabilidad.  Demasiada deuda nos puede llevar fácilmente a tener grandes  problemas.

Evitar la trampa de la deuda mediante el control de lo que pide prestado. Incluso si usted califica para un préstamo más grande, pregúntese si realmente necesita el artículo que está comprando y si realmente puede permitirse los pagos de la deuda (en la parte superior de todas sus deudas existentes y gastos).  Considere la compra de para otra ocasión, según sea el caso.  Los cargos por intereses y el extra que se paga en los planes de pago con el tiempo pueden añadir hasta mucho más de lo que cree.

Antes de pedir prestado, considere lo siguiente:

¿Cuánto se debe prestar? ¿Cómo se va a pagar el préstamo?

Sólo pedir prestado una cantidad que te haga sentir cómodo para pagarla.  No tener la tentación de pedir más aun si es elegible para una cantidad más grande.  Cada reembolso del préstamo debe ser pagado en su totalidad y a tiempo, incluso si sus circunstancias personales cambian, por ejemplo, si usted pierde su trabajo, se enfrenta a un sueldo o salario menor o su cónyuge ya no le puede ayudar.
 

Compruebe su presupuesto para ver cuánto le queda para los pagos de la deuda después de conocer todos sus gastos mensuales, préstamos y ahorros.  Estructure y piense que el margen de aumento de sus gastos van a subir con el tiempo.  No construir en alguna memoria intermedia si usted tiene un préstamo de tasa flotante o indexada, en caso de que las tasas de interés suben, como es el caso actual donde el emisor ha subido las tasas de interes a los bancos al 6,25%, por ende el crédito se encarece.  Asegúrese de que tiene ahorros suficientes para afrontar los gastos corrientes y cuenta con un colchón suficiente de ahorro para atender las necesidades cuando de repente te encuentres sin un ingreso por un período de tiempo.  Si usted ha tomado un préstamo garantizado y el valor de la garantía se ha desvalorizado, se debe estar preparado para pagar parte del préstamo o proporcionar otro tipo de  garantías.
 

A modo de guía, sus compromisos totales mensuales de deuda (por ejemplo, pagos por hipoteca, pagos del automovil y pagos con tarjeta de crédito) no deben superar el 35% de su ingreso bruto.  Por ejemplo, si usted tiene un ingreso bruto mensual de $1.000.000 su deuda mensual total (incluyendo el pago de la hipoteca) no debe exceder de $350.000 ($ 1.000.000 x 0.35).  

¿Cuánto son los pagos?

Antes de pedir prestado, pida un calendario de pagos para que tenga una idea de los costos de los préstamos totales (incluyendo el interés total a pagar).  Pero recuerde, las tasas de interés pueden subir e incluso pequeños aumentos pueden hacer una gran diferencia en la cantidad total que se paga.  Por lo general, esos valores bancarios adicionales como pago por servicios de tarjeta, seguros, estudios de documentación entre otros, hacen que la tasa de interes sea mayor y por ende la deuda más costosa.  Esto es importante si usted toma un préstamo de tasa flotante.  Ten en cuenta que, en general, para la misma cantidad prestada, el importe total de los intereses a pagar por un préstamo a largo plazo será más alto que el de un préstamo a corto plazo.  Descubre por debajo de la cantidad que puede ahorrar mediante la adopción de un préstamo a corto plazo.  Tienen en cuenta su capacidad para cumplir con el pago mensual al elegir la tenencia de préstamo.

 Consejos:

✔ Antes de pedir prestado, analice si puede ahorrar una cantidad igual a la cuota mensual del préstamo que espera. 

✔ Elaborar un presupuesto para controlar y gestionar sus gastos.  Incluir sus pagos mensuales de la deuda totales.  Ajustar sus patrones de gasto y evitar asumir más deuda de lo que          puede permitirse el lujo de pagar. 

✔ Como una guía general, no permita que sus compromisos mensuales de la deuda exceda el 35% de sus ingresos brutos mensuales. 

✔ Revise sus deudas con regularidad.  Evitar múltiples fuentes de crédito.  Es más fácil hacer un seguimiento de los pagos cuando se tiene un menor número de líneas de crédito. 

✔ Pagar cada cuota íntegra y puntualmente para evitar cargos por intereses de mora y sanciones jurìdicas. 

✔ Si no puede hacer el pago a tiempo o en su totalidad, informar a su prestamista y pedir ayuda.  Recuerde, en caso extremo usted se puede acoger a la Ley de Insolvencia para                    proteger su patrimonio.

Veamos el siguiente ejemplo:  

Solicitas un préstamo por $1.000.000 a una tasa del 28% anual a 5 años, a 6 años y a 7 años.  El número de pagos son:  60, 72 y 84 meses, respectivamente.  Esto quiere decir que los pagos o cuotas mensuales serán:  $29.317, $26.901 y  $25.274.  Sin embargo al final el pago total de la deuda será  $1.759.028,  $1.936.901 y $2.123.046, respectivamente.  Aquí no se tiene en cuenta los valores adicionales que cobran por prestación de servicios y que hacen aumentar el valor de la tasa, el pago mensual y por ende el pago final.  Si se toma el préstamo a 5 años como a corto plazo, frente al de 7 años, podemos ver que el ahorro en intereses, para el caso  es de  $364.018 ( es decir, $2.123.046  –  $1.759.028).  

Recuerde, el 35% de su ingreso bruto mensual es sólo una guía.  La proporción (%) real puede ser mucho menos si sus gastos mensuales (ahorros y gastos) son altos.  A su vez, tenga en cuenta que al realizar préstamos en monedas extranjeras, la volatilidad y el comportamineto de esa moneda frente a esos mercados, puede hacer aumentar su deuda.  Ejemplo, el dólar en Febrero de 2015 estaba en $2.456 frente a hoy, su valor está en $3.357, es decir un 36,7 % más costoso,  lo que incrementa la deuda realizada por esa fecha.